¿Cómo conozco si mi hipoteca está titulizada?

El 14 de octubre de 2015 se publicó en el 1º Cuaderno del CURSO DE FORMACIÓN (3) (que puedes encontrar en la barra del blog) la ruta a seguir para localizar la documentación donde consta si tu hipoteca ha sido vendida por el banco o caja de ahorros a un tercero, un fondo de titulización. A los pocos días, el día 20, la Comisión Nacional del Mercado de Valores publicó un comunicado con el título: Comunicación de la CNMV sobre las consultas relativas a la tutilización de préstamos hipotecarios, ARCHIVO donde venía a decir que está más que harta de las peticiones que se le hacen sobre la localización de hipotecas en sus archivos. Manifiesta que su sistema informático no esta adecuado para este tipo de solicitud, por lo que remite a la Sociedad Gestora (SG) del fondo para que facilite la información que se requiere. Existen siete Sociedades Gestoras y nadie sabe a que SG debe de dirigirse. Por otra parte, el comunicado de la CNMV dirige hacia el banco: “Para conocer si un préstamo está titulizado, el interesado debería dirigirse a la entidad bancaria (identificándose como titular del préstamo) y solicitar dicha información”. Con la iglesia hemos topado, el banco, que sabe para que requiere el cliente ésta información no se la entregará. No importa, tu sigue los pasos que a continuación se indican.

Empecemos por lo que dice la ley respecto a esta petición de información. No sabemos que mosca le ha picado al gobierno pero ha coincidido la información sobre la titulización publicada en Ataque al Poder sobre las Sociedades Gestoras que mantenían en el más absoluto secreto la relación de préstamos titulizados, con la irrupción de una nueva ley que obliga a hacerlos públicos. Por este sitio no se está acostumbrado a estas cosas que permiten al ciudadano corroborar el estado de su propio préstamo. Las Sociedades Gestoras tienen la obligación legal impuesta por el artículo 34 de la Ley 5/2015 de 27 de Abril de Fomento de la Financiación Empresarial cuya entrada en vigor se produjo el día 29 de Abril de 2015 y que afecta tanto a los Fondos que se constituyan con posterioridad a la entrada en vigor de la ley como a los constituidos con anterioridad de conformidad con lo establecido en la Disposición Transitoria 7ª de la citada ley.

Señala el artículo 34 de la Ley 5/2015:

“De cada uno de los fondos que gestionen y en los términos previstos en esta Ley, las sociedades gestoras de fondos de titulización deberán publicar en su página web:

1. a) La escritura de constitución y, en su caso, las demás escrituras públicas otorgadas con posterioridad,
2. b) el folleto de emisión y, en su caso, sus suplementos, y
3. c) el informe anual y los informes trimestrales”

Conocido este derecho continuemos. Para superar los inconvenientes que puedan surgir, de nuevo AHA facilita los pasos a seguir para conocer si tu hipoteca ha sido titulizada. La idea básica consiste en que tu mismo te impliques en esta labor y en tu propio nombre realices las gestiones ante los diversos organismos, banco/caja, Sociedad Gestora, CNMV para localizar la documentación que acredite que tu préstamo ha sido titulizado y está en manos de un tercero. En su defecto, en caso de no poder localizarlo podrás ir construyendo el histórico documental que certifique que se han hecho todas las gestiones posibles y pedirle al juez, en el procedimiento ejecutivo, que ante la imposibilidad de encontrarlo sea él quien pida al banco el registro especial contable de todo lo titulizado como obliga la ley. A continuación se muestran un modelo de cartas / correos electrónicos dirigidos a: 1) el Banco, 2) la Sociedad Gestora, 3) la CNMV y 4) a los archivos de AHA para que los utilices rellenando las líneas de puntos con tus datos particulares.

EL BANCO: El hipotecado debe Acudir al Banco con  quien suscribió la hipoteca  para solicitar la información de la titulización. Para ello puede hacerlo de dos maneras: la primera de forma presencial en la oficina bancaria y la segunda a través de correo electrónico que puede localizarse en la web de la entidad. El modelo de petición podría ser así (lo que aparece en puntos suspensivos es lo que cada afectado debe cumplimentar): (Datos de los titulares Afectados).

Al Servicio de Atención al Cliente

(banco) ……………………………….

(Nº Oficina / correo electrónico del banco) ……….

Estimados Sres.:

Como clientes de su entidad suscribimos con (nombre del banco) ……..   en fecha (Día) …. de …. (Mes) de …… (Año) el Préstamo con Garantía Hipotecaria nº ……… (numeración actual)  sobre la finca (Nº registro) ….. del Registro de la Propiedad nº …… de ………………. (Localidad donde está el registro)   .

En fecha (Día Mes Año) ………. se procedió a instancia de la entidad ………. (nombre del banco) a despachar ejecución en reclamación de la deuda resultante por el Juzgado de Primera Instancia nº …… (el que sea) de (la población donde está el juzgado) Ejecución Hipotecaria nº ….. (el que aparece en el “tocho” remitido por el juzgado).

A fin de defender los derechos legales que nos asisten en el procedimiento ejecutivo en trámite y en ejercicio de nuestro derecho a conocer los datos y hechos relevantes relacionados con el contrato de préstamo hipotecario suscrito con ustedes de conformidad con el artículo 8.d del Real Decreto Legislativo 1/2007 de 16 de Noviembre por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los consumidores y Usuarios, los artículos 12 y 13 de la Ley 2/1981 Reguladora del Mercado Hipotecario y el artículo 34 de la Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial.

SOLICITAMOS que nos informen de los siguientes extremos:

1º. Si ha sido titulizado el Préstamo con Garantía Hipotecaria nº …… (el que indica el banco), numeración actual ……………..

2º. En caso que haya sido titulizado,

1. a) En qué fecha se produjo la titulización del mismo.
2. b) Nombre del Fondo de Titulización
3. c) Nombre de la Sociedad Gestora del Fondo de Titulización
4. d) Si la cesión del crédito se produjo por la totalidad del plazo remanente y de manera plena e incondicional.
5. e) Si fue titulizado al 100% de su valor
6. f) Si la entidad cedente concedió algún tipo de garantía al cesionario o aseguró el buen fin de la operación.
7. g) Si a la fecha de interposición de la demanda de ejecución hipotecaria por parte de la entidad …………….. (el banco/caja que sea )se encontraba titulizado el préstamo.
8. h) Si el Fondo de Titulización ha sido extinguido y, en caso afirmativo, en qué fecha se produjo la liquidación anticipada y si fue por el 100% de los activos remanentes del Fondo.
9. i) Remisión de la documentación relativa a dicha titulización o puesta a disposición de esta parte de la misma.

Cordialmente, en ………. (localidad residencia del afectado)  a (fecha)

Titular 1 NIF, Titular 2 NIF

SOCIEDAD GESTORA: Paralelamente hay que dirigirse a la Sociedad Gestora. Se ha abierto un camino que puede ser mucho más fácil para conocer dónde está titulizado tu préstamo. Las Sociedades Gestoras tutelan los Fondos de Titulización constituidos por las entidades financieras, ya que estos fondos carecen de personalidad jurídica. Actualmente son siete Sociedades Gestoras que tutelan los fondos emitidos por lo que AHA publica un cuadro con las entidades financieras (bancos y cajas de ahorro) que constan con emisiones hipotecarias. BANCOsg .En la primera columna se encuentran las entidades financieras, en la segunda se detalla que Sociedad Gestora tutela las emisiones de ese banco o caja de ahorros, y en una tercera o cuarta columna para aquellas entidades que han titulizado con más de una Sociedad Gestora. Adicionalmente, se adjunta otro cuadro en el que se puede seguir la evolución de la concentración bancaria con el fin de rastrear que entidad es la que por absorción ha recogido tu préstamo hipotecario La concentración bancaria durante la crisis. Por último, en otro archivo, constan las direcciones de las Sociedades Gestoras (SG) sociedadesgestorascontacto. Localizada la Sociedad Gestora, tienes que mandar un correo electrónico a la dirección de contacto de la web de la SG, en los siguientes términos:

Datos personales: Solicito me informen si mi préstamo hipotecario Nª xxxxxxxxxxxxxxx y con datos registrales xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx (*) está titulizado y en que fondo se encuentra.

(*) La escritura de préstamo contiene los datos registrales.

COMISION NACIONAL MERCADO VALORES (CNMV): Una vez que la SG te ha facilitado el Fondo de Titulización que contiene tu hipoteca, puedes solicitar la escritura de constitución de ese fondo, para ello tienes que dirigir un correo a: informacion@cnmv.es , en éstos términos :

Señores de la CNMV,

Les remito este correo con el fin de solicitarles copia en papel o en formato de archivo PDF, como les venga mejor, de la escritura de constitución del Fondo con los listados de los activos subyacentes,

Xxxxxxxxxxxxxxxxxx (nombre del Fondo) xxxxxxxxxxx (número de registro en la CNMV)

Les ruego me indiquen una vez que tengan la documentación preparada cuándo puedo recogerla y el importe que les tengo que abonar. Datos para la facturación: …….. (nombre) ………… (dirección) …………. DNI

Muchas gracias por su amable colaboración

LOS ARCHIVOS DE LA ASOCIACION HIPOTECADOS ACTIVOS (AHA) Independientemente de las gestiones que puedas hacer para localizar si tu hipoteca ha sido titulizada a través de los pasos 1), 2) y 3) queda todavía la opción de recurrir a los archivos de la AHA solicitando en esta dirección de correo: asociacionhipotecadosactivos@gmail.com la documentación que buscas. No obstante, como último intento antes de dirigirte a la asociación (ya que tiene un coste) procura seguir los pasos expuestos en el 1º Cuaderno del CURSO DE FORMACIÓN (3) (que puedes encontrar en la barra del blog). Creemos que si la búsqueda es uno de los grandes bancos no tendrás problemas, estos surgen con aquellos bancos y cajas que no generan el suficiente número de préstamos como para acudir solos a una emisión, por lo que se juntan varios, hasta 30 y ya el nombre del Fondo no nos dice a qué banco pertenece, hay que abrir el Folleto Tríptico que en su contenido nos relaciona a los cedentes. Para paliar este inconveniente para la búsqueda en emisiones mixtas hemos confeccionado una tabla Excel con ésta información, que la tendremos disponible en el menor plazo posible, para de una forma segura dar acceso a todas aquellas asociaciones, organismos, etc. que formen a alguien en la búsqueda y poder acercar al afectado lo más rápido posible a la obtención de su escritura.

La ley está de parte de quien solicita la información. DOCUMENTOS PARA CONSULTA En caso necesario, pueden inspeccionarse los siguientes documentos o copia de los mismos durante la vida del Fondo: a) La Escritura de Constitución del Fondo; b) Acta notarial de desembolso de los Bonos; c) Las certificaciones de acuerdos sociales de la Sociedad Gestora y del Cedente; d) El presente Folleto; e) Los contratos que serán suscritos por la Sociedad Gestora en nombre y representación del Fondo; f) El informe de la auditoría sobre determinadas características y atributos de una muestra del conjunto de los Derechos de Crédito seleccionados para su cesión al Fondo; g) Las cartas de las Agencias de Calificación con la comunicación de la calificación provisional y definitiva asignada a los Bonos; h) Las cuentas anuales de la Sociedad Gestora y los informes de auditoría correspondientes; y i) Los estatutos vigentes y la escritura de constitución de la Sociedad Gestora. Los citados documentos pueden consultarse físicamente en el domicilio de la Sociedad Gestora. Asimismo, los citados documentos, excepto los contenidos en la letra e) pueden consultarse físicamente en la CNMV. Asimismo, el Folleto puede además ser consultado a través de la página web de la Sociedad Gestora (se facilita la dirección electrónica de todos los fondos), a través de la página web de la CNMV (www.cnmv.es) y a través de la página web del Mercado AIAF (www.aiaf.es). La Escritura de Constitución podrá consultarse igualmente en Iberclear.

AVISO MUY IMPORTANTE: Por favor, cuando caiga en tus manos estos documentos envía a la Asociación el archivo con la escritura de constitución del fondo y su Anexo V (el que contiene la relación de hipotecas) que te proporcione la Sociedad Gestora o la CNMV a esta dirección: asociacionhipotecadosactivos@gmail.com servirá para añadir a nuestra “biblioteca” y poder facilitar la información a alguien que la necesita. Gracias por tu colaboración.